蒋璟璟
2022年是个人养老金的元年，相关业务开展情况在银行年报中初露锋芒。近日，记者梳理发现，已有12家首批开办个人养老金的银行披露有关业务的进展，在持续不断的客源争夺战之下，部分银行个人养老金首月开立账户已破百万，投资产品也在不断上新。目前个人养老金业务仍处于起步阶段。（中新社）
个人养老金制度出台已满一年，就其首份年度成绩单而言，大致可说是差强人意。尽管相关的政策宣传、投资者教育大范围铺开，商业银行也实现了业务的爆发式增长，但不可否认的是，客户结构、投资预期以及整个的“开户质量”等等指标，都存在着明显的不足。
个人养老金制度的做大，不可能一蹴而就，其更多是一个日积月累的过程。之于此，各方早有一致性共识。根据人社部数据，截至2022年底，个人养老金参加人数1954万人，缴费人数613万人，总缴费金额142亿元。实际缴费人数占参加人数的31%。“翻译”一下：个人养老金参与者在整个“适龄人口”中占比很低，实际缴费的在开户客群中占比也不高……
很明显，个人养老金制度的认可率、渗透率，都有待提升。在前段时间商业银行不惜代价的“开户大战”之后，其客户增长曲线已显露疲态。后续如何留客、如何获客？这需要银行方面拿出更有说服力的办法，而不是继续局限于“送大鹅”等简单粗暴的烧钱补贴策略。说到底，只有让大众真正相信个人养老金能够实现财富增值、改善养老生活，这一制度才能真的活下去、做起来。
个人养老金制度之所以成立，其最核心的逻辑就在于，价值投资与长期主义。长钱长线加之专业的“资产管理”，以此来实现个人财富的保值增值，这其实不难理解。然而从实践反馈看，目前开通个人养老金账户并且购买养老金融产品的客户中，保守及稳健投资风格的中老年人群比例较高，此外“投资产品以储蓄存款为主”——诸如此类的现象，其实都是有悖于个人养老金的本义的，或者说并没有发挥到其最大的优势。
事实上，最适合投资个人养老金的，恰恰是“余生很长”的年轻群体。他们的生命周期还很漫长，完全可以看淡短期的市场波动，通过个人养老金这一工具，在几十年的周期内，实现可观的财富积累和复利增长。对于很多人而言， “养老”看似是一件很久之后、变数很大的事情，可若是能用好权益投资与时间的魅力，那么便会有个更具确定性的晚年。未来的自己，终将感谢现在的自己。