胡润百富与中信保诚人寿联合发布了《2022中国高净值人群家族传承报告》,报告显示,中国拥有千万人民币家庭净资产的高净值家庭规模达到206万户,较上年增加4万户,广东超越北京成为高净值家庭最多的地区,香港的高净值家庭规模同比下降,过去一年,高净值人群中的金领占比上升,企业主占比下降。报告统计了我国不同财富等级高净值家庭的总体规模:中国拥有600万人民币家庭净资产的“富裕家庭”数量达到508万户,拥有千万人民币家庭净资产的“高净值家庭”数量达到206万户,拥有亿元人民币家庭净资产的 “超高净值家庭”数量达到13万户。
根据《2022胡润中国高净值人群家族传承报告》,“中国高净值家庭预计有 18 万亿元的财富将在 10 年内传承给下一代,49 万亿元的财富将在 20 年内传承给下一代,92 万亿元的财富将在 30 年内传承给下一代。”也就是说,未来的10-20年间是中国有史以来首次大规模地进行私人财富代继传承的关键窗口期。报告指出,面对持续增长的财富规模以及生命周期的基本规律,家族传承势必成为高净值家庭越来越关注的重点课题。
高净值人群中投资风格占比最多的是稳健型投资者(46%)。受国际时政、经济环境和疫情波动的负面影响,对于短期的投资理财目标,高净值人群最为关注的是财富安全,其重要性连续三年高于财富增长。中国高净值家庭的财富总资产从2020年的126万亿上升到2021年的160万亿。展望未来,高净值家庭预计有18万亿元的财富将在10年内传承给下一代,49万亿元的财富将在20年内传承给下一代,92万亿元的财富将在30 年内传承给下一代。
值得注意的是,关于家族传承,95%的高净值人群对家庭内部因素存在担忧,最大的担忧是子女的财富接管与保管能力 (50%),例如子女对财富的挥霍、子女的心智不成熟等。对于外部环境因素的变量,遗产、赠与相关税收政策变化(46%)得到了最多高净值人群的关注。七成高净值人群在调研中认为,中国的遗产、赠与相关税收政策可能在10年内出台。
数据显示,超过40%的中国高净值家庭早早着手规划,已经实施传承;而在尚未实施规划的家庭中,超过50%表示将在5年内完成规划。今时不同往日,“富不过三代”或早已不适用于当下。未来十年中国高净值家庭的关键词不可置否——传承。传,即传递、传授。承,即承接、继承。传承之难,难在其不确定性。财富传承不同于财富继承,是指通过相关的工具手段提前规划,使物质财富按意愿、合理地留给下一代。对于企业家而言,如何让家族财富永续传承,成为他们的一个重要课题。
97%的高净值人群会考虑家族传承事宜。对于家族传承的考虑者,有四成已经实施了家族传承规划。对于目前的家庭财富,高净值人群分配比例最高的是家族传承 (30%),其次是财富投资、后代教育、当前消费和养老储备,慈善捐赠的投入比例约 8%。家族财富三大方面中,精神财富的重要性居首,物质财富其次,最后是社会财富。调研发现,企业主对社会财富的投注度相对较高。道德素养、不动产、政商人脉关系是最受关注的精神财富、物质财富和社会财富的传承对象。
对于身为企业主的高净值人士而言,“财富传承是一门有温度的艺术”,人们需要的是一整套风险管理解决方案和财富传承制度,而不是单一产品。高净值人士最常用的办法便是通过合理的税务筹划来规避资产风险。香港保诚保险公司新推出的隽富多元货币计划是一个灵活的综合终身人寿储蓄计划,让您按照不同人生阶段的需要,随时改变您的财务大计。计划能为您建立财富、锁定增长,并让您灵活地把丰硕成果无限传承下去。香港储蓄分红险,一张保单不止可以传承多代人,还可以按意愿拆分保单传承给多个人,这应该是财富传承最为简便、无成本的方式。又或者可以将保单装入家族信托或者以保险金信托来进行财富传承。
香港的公司大多为历史悠久的全球公司、信用评级高、投资团队经验丰富。HK没有外汇管制,保单多为美金和港币保单,投资渠道丰富,不像人民币保单受限较多,所以HK储蓄寿险的收益率和稳健性普遍偏高。香港保险有它无可比拟的优势,那就是带分红,香港的储蓄分红险预期内部收益率可高达6%-7%,这类保险风险低,很受欢迎。大部分储蓄险保障年限长,在缴费期结束后,提取灵活,可作为孩子的教育金,婚嫁金,及自己的养老金,及遗产规划。可真正实现一张保单养三代人,对于高净值人群用来分散风险是一种理性的选择。