作者 朱民(清华大学国家金融研究院院长)
金融科技正在深刻地颠覆现在的银行业，“存”现在改掉了，“贷”现在没有问题，“支付”大家都看到了，“理财”非常的有规模。中台的风险管理方面，金融科技在反欺诈、反洗钱上发挥作用。在后台的档案宗卷形成、数据收集、报告汇总、人力资源信息管理等方面也发挥作用。所以说，金融科技作为横向产品面垂直的管理线，正在颠覆整个金融业。
中国在金融科技方面是领先的，我们有阿里，有腾讯，有规模庞大的金融机构，我们也看到百信银行作为第一个纯网上银行，所有的运作都在云端，没有一个分支机构。这是一个很好的势头，至于怎么能继续往前走，我认为这是金融科技如何成为中国未来的核心竞争力的一个非常重要的问题。
当然，挑战也是明显的，金融科技的核心技术究竟能走多远？我认为，在小微企业的贷款方面，金融科技可以走在很前面。我得知阿里现在有“310”的说法：3分钟接受一个贷款申请，1分钟可以贷款，0人力干预，这是令人震惊的。但是，问题同样存在，现在线上小微贷款的规模一般不超过10万元，而我们对小微企业融资需求定义在500万或者500万到1000万，而很少有机构能在线上做到100或者200万的贷款。从这个角度来说需求远远没有被满足。
金融专家和科技专家都在研究这些问题，包括支付、理财、结算、贷款，特别是大公司的贷款，它的核心在哪里，能走多远，是我们需要研究和讨论的第一件大事。
第二件大事是数据从何而来。电商的数据、社交的数据、电讯的数据、税收的数据、征信的数据、一般的公务数据，这些数据虽然能很好地描述个人行为，但数据管理、数据保密的法律在哪里？金融企业的数据来源、数据管理、数据质量、数据分析，对它们的管理及保密的法律和规则又在哪里？
还有一个挑战，有关于人工智能。人工智能注重的逻辑不是因果，而是关联。我们传统的思维与逻辑注重的是因果导向，但我们现在通过大数据、通过关联来瞄准一个关系，并不能判断其中的因果关系，只能描述其关联。人工智能这个“黑箱”有多大的逻辑力量，它的风险点在哪里？这是一个更深的问题，是特别重要的问题，能否把人工智能的相关性延伸到因果性，值得重视。
金融科技面临的第四个挑战是网络安全。根据研究，对全世界所有涉及网络安全的行业排序中，金融科技、金融企业遭到黑客的攻击和网络安全出现的问题列在所有行业之首。如果把所有的金融系统移到线上，对数亿的客户、万亿的资金，我们不能确保其网络安全。所以当金融科技在迅猛前行时，网络安全变成了很重要的事情。网络安全的问题需要政府和企业，需要更多的研究机构来讨论。
当前，金融科技面临的最重大的挑战是人才。第一是科技人员储备，第二科技人员、金融人员和业务人员的融合发展。金融科技迅速发展，我们的人才培育远远不足。像中国如此庞大的市场，需要巨大的人才储备来构建坚实的基础，来推动中国的金融科技发展，推动世界的金融科技往前。(中新经纬APP)
(本文根据朱民在2019年5月26日清华五道口全球金融论坛上发言整理，未经本人审阅)
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