每天在网络、朋友圈频繁发布“只要有5%的额度，就可以智能还清信用卡账单”推广广告，为“优可生活”、“金管家”、“软银支付”、“蓝鲸”等多个信用卡代换软件摇旗呐喊、充当吹鼓手的推广人员要注意了！
中国银联发布重典 惩治信用卡违规代还！
包括但不限于特定应用程序、移动支 付APP利用信用卡账单日和还款日时间差，通过违规存储持卡人 支付关键信息、系统自动化发起虚构交易，以较小的金额进行定期或不定期循环还款！
——2019年12月2日起，将从严从重处置信用卡违规代还业务！
自2019年12月2日起，收单机构仍存在信用卡违规代还业务的，一经发现，将根据银联业务规则对其从严从重处置，包括但不限于全行业通报、暂停银联网络内业务等。
近日，银联发布了《关于开展收单机构信用卡违规代还专项规范工作的通知》，要求立即关停信用卡违规代还业务。
通知显示，为落实《中国人民银行关于进一步加强支付结算管理防范电 信网络新型违法犯罪有关事项的通知》(银发〔2019〕85号)和 银联业务规则关于商户真实性管理的相关要求，针对当前受理市场端出现的信用卡违规代还等问题，银联将开展信用卡违规代还专项规范工作，要求收单机构立即指定专人根据本通知要求开展全面自查和整改工作。
通知指出信用卡违规代还的特点：包括但不限于特定应用程序、移动支 付APP利用信用卡账单日和还款日时间差，通过违规存储持卡人 支付关键信息、系统自动化发起虚构交易，以较小的金额进行定期或不定期循环还款。
此种违规业务极易引发持卡人支付信息泄 露、资金损失等重大风险，甚至引起恶性案件。通知要求收单机构自2019年11月18日至2019年11月29日全面开展自查整顿工作。收单机构应当高度重视，提高站位，深刻认识此类业务存在的巨大风险隐患。
整改自查具体要求：
1、收单机构应从外包服务机构合作、商户管 理、交易监控等各环节全面排查是否存在信用卡违规代还业务, 对于发现信用卡违规代还业务的，应立即关停。
2、对自查发现自身存在信用卡违规代还业务的，收单机构应报送包括外包服务机构的名称、地址、法人、营业执照和软件APP 的名称、交易规模等信息银联至相关部门。对于存在应报未报违规代还业务的收单机构，一经发现将采取严厉处置措施。
3、收单机构应加强业务合规学习，建立 效工作机制。在外包服务机构管理、商户真实性管理等各方面从严开展业务，避免出现类似违规问题。
中国银联表示，目前已建立信用卡违规代还的侦测模型，并通过大数据搜索、举报投诉等多种渠道开展监测。
值得注意的是，对于整改期结束后仍违规开展代还业务的支付机构，将受到重罚。自2019年12月02日起，收单机构仍存在信用卡违规代还业务的，一经发现，将根据银联业务规则对其从严从重处置，包括但不限于全行业通报、暂停银联网络内业务等。
信用卡违规代还业务风险巨大
信用卡代还的模式
信用卡代还目前主要有三种模式，分别是“套现贷”模式、平台代还模式、信用卡套现模式。
“套现贷”模式中，持卡人手中并不需要太多的资金，只要在信用卡里预留一小部分额度，10%左右即可，不要将信用卡额度刷空，代还平台就可利用自身模式，先给你把剩余的这部分额度套出来，持卡人将到手的这部分钱还到信用卡上，在信用卡免息还款期内多次反复操作，循环刷取，变相将本期账单延迟到下一期，实现还款的目的。
“平台代还”模式中，持卡人不用再像上述方法那样麻烦，代还平台会替持卡人把账单垫付，相当于持卡人不再欠银行的钱，而是把所欠的这部分钱转移到了代还平台身上，代还平台成了持卡人的债权人，以后定期向代还平台还款即可，平台会收取一定的手续费。
“信用卡套现”模式中，与“套现贷”模式有点类似，但是要求持卡人有多张信用卡，每张信用卡的账单日及还款日都不同，在一张信用卡还款日来临时，可以通过套取其它信用卡内资金的方式，只利用一台POS机就能完成。
无论是哪种方式，均存在一定的弊端，如果选择不慎，可能会给持卡人造成非常严重的影响。
代还真的能省钱吗
代还平台面向的人群，主要是有一定收入但是因为各种各样原因导致手头比较紧张的持卡人，这些用户会很重视自己的个人信用。在宣传当中，这些信用卡代还平台都以“利率优势”为噱头，来吸引用户使用。其实综合来看，信用卡代还的利率并不低。
支付百科曾在观察了几家信用卡分期平台后发现，每家平台的利率都有所差异，一般分期利率从12月分期的0.59%～0.68%区间，到3月分期的0.72%～0.83%区间，这个利率与信用卡账单分期还款相比，并没有太大的优势。知情人士向支付百科反映，代还通道提供商的通道费率大概在0.35%，这中间存在巨大的利益空间。
目前大多数银行的信用卡分期月手续费水平为 0.6%-0.7%左右，与代还平台的利率相差无几，而且当你尝试之后你会知道，每个月都要不停的重复上面的步骤，耗时耗力，还省不了多少手续费，虽说代还缓解了资金压力，也避免了逾期不还等问题，但是建议大家在利率差别不大的情况下，还是从银行办理分期更靠谱。
理论上，用户通过信用卡代还平台来偿还信用卡，获益最大的是银行，持卡人并没有捞到多少好处。在“套现贷”模式和“信用卡套现”模式中，都需要频繁的套取信用卡额度，多次消费，多次还款，会给银行带来更多的利润，银行也会赚取更多的手续费。
代还信用卡行为或构成“非法经营罪”
新施行的《关于办理非法从事资金支付结算业务、非法买卖外汇刑事案件适用法律若干问题的解释》也进行了明确规定，认定这种代还信用卡行为构成“非法经营罪”。
信用卡代还用户人均持有3张信用卡，明显高于我国全国人均信用卡持有量0.46张，这也说明代还人群对信用卡有更高的需求，额度方面也比普通的用卡一族要高，正是因为经济方面有了漏洞，才会借助信用卡代还来拆东墙补西墙。除了法律不允许外，代还还有个风险，长期显示他人代还信用卡，会被银行认为没有能力还钱，封卡降额也是迟早的事。银行内部有严格的风控系统，如果你长期这样操作，银行会判定你风险较高，不具备独立还款能力，甚至会进入银行的黑名单，影响以后在银行贷款，所以大家还是要谨慎。
面对支付乱象，监管方面一直在加大惩治力度。
央行2017年发布《关于进一步加强无证经营支付业务整治工作的通知》(银办发[2017]217号)，打击无证经营支付业务相关工作的基础上进一步推进相关工作，以持证机构为重点检查对象，从支付源头遏制违规，全面检查持证机构违规为无证经营支付业务机构提供支付清算服务的行为。
最高人民法院、最高人民检察院联合发布《关于办理非法从事资金支付结算业务、非法买卖外汇刑事案件适用法律若干问题的解释》(以下简称《解释》)《解释》共12条，自2019年2月1日起施行，此前也有相关律师对这类违规业务提出警示。
今年8月，北京银保监局曾印发《关于加强银行卡风险防控的监管意见》，要求北京市辖内商业银行应加强对信用卡小额多笔循环套现还款、境外套现等新型套现风险特征的分析，持续优化套现交易监控模型，采取有效措施防范信用风险延期暴露、共债风险向银行集聚以及跨境洗钱等风险。
信用卡代还软件一直都是饱受争议，多家银行此前发布了“禁止使用信用卡代还软件”的通知，相关监管部门也发布了此类公告。目前市面上的大部分信用卡代还业务存在个人信息泄漏和银行封卡、盗刷的巨大风险。比如像长期一段时间以来被用户频频举报投诉、被媒体频频曝光的以由“叮咚智还”换壳而来的“优可生活”为典型代表的像“无忧生活”、“蜗牛智能管家”、“码上还”、“蜂收”、“趣还”、“蓝鲸”、“蚂蚁智还”、“还钱有道”、“商银信联”“腾旅通”、“金管家”、“易百管家”、“还卡超人”、“兔子帮换”、“软银支付”、“还卡易”、“卡主管”、“金象信达”、“乐享卡包”等60余款信用卡代偿平台均被质疑违规涉传销、涉套现等问题。
因此，大家在消费选择信用卡支付时应该量力而行，切莫超额消费，免得一不小心沦为“卡奴”， 最终信用卡逾期给自己带来不必要的征信“污点”。 同时不要滥用信用卡代还产品，以免因个人信息泄露导致不必要的资金损失。
