乐信副总裁赵明:互联网金融兴盛时容易泥沙俱下,严监管下行业更健康

每经记者:董兴生 每经编辑:宋思艰

新消费已经成为近年来最热的词汇之一,对这个词,乐信副总裁赵明有独特的见解。11月8日下午,在由每日经济新闻主办的“2019第八届中国上市公司高峰论坛”之“2019中国消费创新与服务业发展论坛”期间,赵明接受了记者专访,详细谈了他理解的新消费。

图片来源:每日经济新闻

在赵明看来,伴随着95后、00后消费人群的崛起,新的消费需求正在变得越来越旺盛。在此背景之下,分期消费成为年轻消费者的首选。对消费金融平台而言,筛选出优质高成长目标人群,过滤可能造成坏账的次贷人群,成为当务之急。

新消费潜力巨大,为经济增长提供澎湃动力

在不少场合,赵明都提到了新消费这个概念。接受《每日经济新闻》记者专访时,他再次表示:新消费的潜力是巨大的。

“消费已经成为中国经济发展的重要牵引力,根据2018年的数据,三驾马车中,消费对GDP的贡献率占76.2%,远超投资和出口。”赵明说。但与之相反的是,中国居民消费占GDP的比重,始终保持在50%左右,低于日本社会的70%,更低于欧洲和美国。

因此,在赵明看来,中国消费潜力巨大,“尤其是新消费潜力是巨大的”。新消费的潜力,还表现在新消费人群和趋势的崛起。“95后和00后开始成为新的消费动力,这一代人对中国经济未来发展和自身发展的信心指数高,对品质的需求也更高,悦己型消费、投资型消费和娱乐消费明显更多。”

在这种背景下,乐信和其他消费金融企业,都从中发现了新的发展机会。以分期方式赋能新消费人群,“让他们更有愿望去消费”。也是依靠这一背景,起步于分期乐的乐信,在6年时间里,发展成为涵盖数十万种商品的综合电商平台,平台交易额从几百万元冲到了1150亿元。

“1999年个人消费信贷开启以来,住房和汽车已经很难再提供新的动力,而消费金融的发展,表现出澎湃动力。”赵明提供了一组数据,2014年到2019年,中国在线消费年复合增长率达117.92%,2019年在线消费规模达3.6万亿元。

清华大学中国经济思想与实践研究院发布的《2018中国消费信贷市场研究》显示,2018年,消费金融增速达30%,超过绝大多数行业。

清华大学中国与世界经济研究中心主任、中国经济思想与实践研究院院长李稻葵曾表示,2019年消费金融相关政策已经出现了本质性、方向性调整,在政策的引领下,消费金融行业将在中国经济的发展过程中发挥更重要的作用。

“现在的年轻人越来越喜欢分期消费或在线消费。”赵明表示,尽管旗下还有橘子理财和资产管理品牌,但互联网消费金融品牌分期乐是乐信的主营业务。在他看来,对于有分期消费需求,渴望过品质生活的人群,分期乐提供了另外一种解决方案。

同时,乐信也吸引了包括网易严选、聚美优品、洋码头等在内的众多电商平台入驻。“华为、苹果、OPPO在分期乐商城的出货量,仅次于京东和天猫,去年卖了一百多万台以上的苹果设备。”赵明介绍称,乐信提供的分期消费的解决方案,降低了这些商品的购买门槛。

然而,直至现在,消费金融也避不开两个问题。作为互联网金融,在近年来,消费金融也不可避免地遭受不少质疑。“互联网金融蓬勃发展的过程中,有主流也有支流,在一个行业的兴盛期,肯定会出现泥沙俱下的情况,比如出现了不同的金融概念,包括P2P、现金贷等。”赵明说,这些支流对整个行业的发展,造成了非常坏的影响。“但随着监管部门和行业的共同努力,行业慢慢走向越来越健康。”

另一方面,分期消费也往往被视为过度消费,势必会增加年轻人的消费杠杆率。对此,赵明的看法是,人们对年轻人金融杠杆率的认知,与真实情况存在偏差,“远没有外界认知的那么高”。“从我们的调研数据来看,除去房贷和车贷,年轻人真正有负债的人群不到20%,而在负债的人群中,97%左右的年轻人,信贷状况都非常良好。”这就给消费金融带来了非常大的空间。

用科技手段筛选优质用户,降低坏账风险

作为消费金融平台,如何筛选、降低坏账率,是最首要的问题。在这一点上,乐信与其他平台没有区别。

“有一部分人群不是我们的服务对象,35岁以下的年轻人才是我们的服务对象。”赵明把乐信的服务人群称之为“优质高成长人群”。具体来讲,“优质,学历得高,信用需求得高。这些人有更高消费需求的时候,要依赖信用消费”,另一方面,目标人群对自己的收入预期要高于社会平均水平。

只有满足了这两个条件,才符合乐信对优质高成长人群的定义,只有这部分人群,才不容易受经济波动的影响。

而如何筛选出目标服务人群,过滤掉次贷人群,才是真正的考验。“进入新消费时代,大数据、云计算、AI技术的出现,能确保一个人不违规。”赵明告诉记者,有赖于科技技术的支撑,可以准确掌握目标人群的收入模型和借贷状况,并预测用户的还款能力。用赵明的话说,新技术让新消费潜力变成了实实在在的消费动力。

而这背后,需要平台具备极强的技术能力。赵明说,这也是乐信有别于其他互联网金融公司的地方。“我们的科研人员达1000多人,最早把AI应用到全链条。”以2018年第三季度为例,乐信研发投入达到9360万,比上年同期的6710万增长39.6%,占运营支出的三分之一以上。

乐信金融科技的优势,还表现在,乐信自主研发的“鹰眼”和“虫洞”技术。“简单来讲,鹰眼是一套风险识别系统,通过7500多个风控模型数据变量,能识别一个人是不是会造成信贷风险,把优质高成长人群筛查出来;而虫洞,是通过一端连接消费者,一端连接银行等金融机构,迅速匹配消费者的消费需求。”

赵明介绍,目前,借助“鹰眼”系统,可以做到98%的订单“零人工”干预,日均处理100万笔订单。同时,其精准度也越来越高,促成的消费借款坏账率能够控制在1.5%以内。而“虫洞”系统已对接80多家金融机构,匹配订单数累计超1亿笔。过去一年,乐信累计为金融机构推送200多亿优质消费金融资产。“目前乐信平台上来自银行等金融机构的资金已占到促成借款金额的70%以上。”

赵明说,通过与金融机构共享金融科技,让合作伙伴广泛参与,“共同生成新消费平台,才能共赢新消费时代”。乐信希望做的是,串联起整个消费金融的产业链。在这一理念主导下,对于年轻的用户群体,乐信也希望延续他们的信用周期。

“我们做的是长期的生意,我们不是挣产品的钱,而是希望将来能够把这部分年轻人留在我们的平台,能够给他们持续服务,在以后的时间,慢慢地把利润挣回来。”赵明说。

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