为什么说借呗不是现金贷?

没有金融支持的行业,注定很难长大。优梵艺术创始人林上康对此深有感受。2012年,林上康卖掉北京的房子去做艺术品创业。一年后,资金耗尽,公司发展也陷入困境,他想去贷款,但没有抵押物,银行根本不搭理。突然有一天他注意到在阿里小贷竟然有十几万的订单贷款,林上康立即申请填补了流动资金缺口。

六年过去了,许多事情发生了变化。阿里小贷成为了历史,2015年6月成立的网商银行接替阿里小贷继续为广大中小商家服务;优梵艺术转型做艺术家居,年销售额从2013年100多万发展到了上亿元,现在他们除了订单贷款,还能得到网商银行更高额度的信用贷款服务。

马上到来的双十一,不仅是电商交锋,更是金融暗战,而战争也刺激了参与者的快速迭代。随着这场步入第十个年头,为商家屯备弹药的网商贷也越发完善。据了解,仅网商银行与其合作机构,累计放款金额就将达到3000亿元服务商家数超过300万,同比增长50%;另一头网商也在不断降息,从2017开始,网商进行了六次降息活动,直至今年累计减免利息3700万。值得一提的是,虽然目前的利率比一般银行贷款还是要高,借贷资金少,不过网商贷的亮点在于按日计息,即借即还,更加灵活。

事实上,除了网商贷,阿里经济体的金融战线还有三条,其一是支付——支付宝以及合作银行、央行、网联的技术同学几乎都是工作中渡过双十一;保险——主要产品是退货运费险,蚂蚁关于定价、理赔已经积累了很多的经验;另外则是花呗、借呗2C消费分期。目前这块业务的负责人是蚂蚁金服数字金融总裁黄浩。

2015、2016年有一波传统金融机构高管离职潮,黄浩也在此期间加入蚂蚁金服。2016年1月,原建行电子银行部总经理黄浩宣布出任蚂蚁聚宝总裁。黄浩虽是传统金融出身,但其实早在2003年就进入了网络金融部,所以切换蚂蚁金服的适应期似乎很短,同年12月黄浩就升任网商银行行长。三年后的2019年,他又重回蚂蚁金服,负责微贷及消费者金融事业群。

在今年“双11”备战期间,花呗发生了一个新变化——很多商家都在问,请问我能开通花呗收款吗?黄浩表示,“这是问得最多的一个问题,而且这个现象是前几年都没有。”蚂蚁客服有个统计,在这段时间里,花呗商家服务中,包括准花呗商家,40%的咨询都是问怎么开通花呗,是平时咨询量的1倍多。

花呗在2015年4月正式上线,也是许多年轻人接触的第一张线上“信用卡”,年轻用户还自主创造了不少关于花呗的段子或表情包,对于整个消费分期的普及都产生了不小的推动作用。

而时至今日,在金融产品之外,花呗也在逐渐成为商家的促销拉新的运营工具。现在打开淘宝天猫商城,许多商家都打出了花呗分期免息活动。蚂蚁给出了今年8月份的一组数据,商家开通花呗之后,交易额提高38%,交易用户量增长32%。这里有一个具体的例子,baby first是一个儿童安全座椅品牌,商品本身并不便宜,没想到在开通花呗之后,使用花呗的用户有94%都是新用户,销售额增长了254%。

据黄浩介绍,天猫淘宝的商家的花呗申请通过率非常高,超过90%。只要他们不在“黑灰”名单上,基本上都能申请开通花呗分期,其中天猫商家比例超过淘宝店铺。

但还需要指出的是,“每种能力都是有边界的,知道自己的长处和短处才能如何发挥。”黄浩表示。以网商银行来说,线下场景与额度就是它的边界。网商贷的额度大多都是数万、十数万,有客户吐槽过这种额度太小,所以网商银行也尝试过联合传统银行做信贷联营,贷款额度从一二十万扩大到百万千万。比如网商就和广州银行开展过最高额度1000万的贷款合作,但后来客户投诉说体验并不是很好。

同理,花呗也有边界。黄浩称,虽然线下也有越来越多的商家支持花呗,但是花呗绝对大多数的应用场景还是线上。"这是中国目前收单市场的现状。大量的商业场景还不接受贷即支付,刷不了信用卡,就像很多线下小商家不接受信用卡一样。消费者如果想借钱消费,借30天、50天在这儿支付,信用卡刷不了,因此需要用自主支付的消费信贷产品去支付,也就是借呗。”

“有人可能说借呗是现金贷,不是消费贷,但其实是为了弥补中国不完全接受借即支付、贷即支付的商业场景而存在的。我们根据一个用户的消费愿望和还款能力给的借呗额度,有场景的给有场景的额度,没场景给没场景的额度。”黄浩表示。比如说,借呗同家装品牌居然之家的合作“居秒贷”,必须要到店里消费才能获得更高的专项额度,另外线下分期的最大风险是套现,所以蚂蚁也会基于新零售体验和各种流程上控制消费者的套现。

除了业务套现风险,黄浩还提到蚂蚁还在防范合作中的风控外包和兜底风险。他表示,今年有超过30家金融机构同花呗借呗建立合作关系,蚂蚁会帮助合作方做好信贷风控,如果需要什么数据能力,会在合规的情况下提供,但是不会承接核心风控外包工作;一些风控公司在过去会用担保的手段来吸引金融机构合作,但是近期九部委下发文件不允许没有担保资质的机构为助贷担保,蚂蚁同样是拒绝兜底的。

在对话中,黄浩一直强调着“克制”。蚂蚁消费分期产品不会轻易到线下去——蚂蚁和校宝的教育分期合作一直都在线上;不会支持不了解的场景和业务分期——花呗目前并不支持医美分期,因为过于鱼龙混杂。

“消费分期到了线下,有了场景,必须要克制地控制场景一步一步做。”黄浩道。

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