本报记者赵萌
逛商场“刷脸”支付一秒成功、手机银行理财“一键购买”、一句话实现语音转账……如今，提起“银行”二字，人们想到更多的已经不再是网点，甚至不再是网银界面或手机APP，这些都不过是承载银行金融产品与服务的渠道，而“银行”本身已演化为一种行为。
“唯一可能从根本上改变和颠覆银行商业模式的，只会是科技。”招商银行(600036,股吧)行长田惠宇一语道出了银行变革背后最为重要的动力所在。多年来，我国银行业紧跟全球信息技术革命浪潮，在高起点上完成了现代银行科技平台的建设，实现了信息技术开发应用的跨越式发展，迈出了建设国际领先银行的坚实步伐。
从早期利用穿孔卡片辅助数据处理，到使用计算机实施会计电算化；从利用互联网技术开拓网络金融，到互联网银行新业态出现；从借力互联网公司获得科技支持，到设立自己的金融科技子公司……作为一个数据密集型产业，银行业始终站在科技探索的最前沿。在这一过程中，科技本身也逐步从“支撑者”的角色转变为“引领者”，帮助银行实现流程、产品和服务的再造。未来，银行对于金融科技的探索和应用无疑将继续拓展和深化，而体制机制的变革和文化的演进将是金融科技的主要发力方向。
信息科技变革改造银行业务
“不少人将金融业视作传统色彩浓厚的行业，实际上，金融业在科技应用方面从来不是保守者、落伍者，而是最早的实践者、改革者、推动者。中国金融业的科技革命，一直在静悄悄地进行。”中国—中东欧基金董事长、工商银行原董事长姜建清表示，银行业一直是信息科学技术应用的先锋。
的确，中国银行业的信息化建设走过了一条不平凡的道路。1984年，工商银行成立之初，全行99%的业务操作还是靠算盘“当家”，全行仅有小型计算机7台，微型计算机几十台。就是在这样的起点上，工行从营业网点电子化操作入手，从单兵作战的微机发展到了以中小型机为主的局域网，又通过大型计算机延伸形成了以各省各分行为单位的分中心，最终成为国内首家实现数据大集中的银行，为全面应用信息化手段改造银行业务奠定了坚实的基础。
此后，银行业科技创新步履不停。1988年，中国银行深圳分行推出国内第一台联机服务的ATM；1996年，中国银行开设了国内首家自助银行——上海延安西路支行；1997年，招商银行率先推出网上银行“一网通”；2000年，工商银行、中国银行推出基于SIM卡技术的手机银行；2013年，招商银行推出全新概念的首家“微信银行”……信息技术的深度应用，使银行服务模式发生了从“水泥银行”到“鼠标银行”再到“指尖银行”的重构。
不过，此时的科技应用在银行产品和业务创新中更多扮演的是“支撑者”的角色，仅从银行自身角度出发，配合业务进行需求开发。改变发生在2017年，这一年，余额宝规模超过招行个人存款总和，商业银行存款同比少增1.36万亿元；支付宝日活跃用户均值达1.58亿，是前十大银行APP活跃用户总和的3.4倍……“银行将被颠覆”的声音开始出现。〉〉〉〉04
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