继蚂蚁花呗、京东白条之后，腾讯“分付”即将千呼万唤始出来。
背靠腾讯的分付可谓先声夺人，消息刚传出就引发了巨大的关注。随着分付的临近(预计今年四季度推出)，有业界人士分析称消费金融市场格局或被改写，未来巨头鼎力的局面形成后，留给中小创业者的机会荡然无存。
互联网信用消费领域一直都是各大互联网巨头必争“山头”，除了耕耘行业多年的趣店，一线梯队中蚂蚁花呗和京东白条你追我赶，在此之后还有苏宁的任性付、美团的买单、百度的pay伴等等纷纷发力，联动一众产业伙伴快速的进行业务部署，均取得了一定的成绩。
虽然分付还没有正式上线，但综合各方的消息来看，分付在功能上与蚂蚁花呗、京东白条相似。未来用户通过微信支付商品时，可以使用“分付”功能来预先付款，然后利用分付提供的账期，来以分期付款的形式将账款偿还。
那么，分付里的钱是怎么来的呢?也将是通过平台模式，一端对接用户，一端连接持牌的大型金融机构(贷款公司、银行、ABS等等)，用大数据模型来进行风控，促成双方的交易，保障服务体系的安全。
2019年9月19日，我接受《浙江之声》等媒体采访，关于腾讯“分付”推出引发的几个焦点话题，谈了我的一些观点和看法。
1、相比阿里和京东，腾讯此时才推出分付，会不会太晚了?
纵观腾讯的各大拳头品类和产品，从QQ到微信，从门户到社交，从网络游戏到大数据云服务，没有那一项是市场的先行者，但都无一例外后发先至取得行业领先地位。
对于腾讯来说，洞察到市场风口和趋势走向时，一般不会急于入场，而是在后端先做好充足的准备，选择恰当的时间来切入，一举奏效。
互联网信用分期消费，看起来蕴含巨大机遇，但“坑”不断，这几年蚂蚁花呗和京东白条填过的坑，走过的弯路，所交的学费对腾讯来说也提供了借鉴，可以助其一开始就站在较高的竞争起点，推出较为成熟完善的产品体系。
腾讯的优势在于拥有10亿社交能力的用户，这些用户产生的数据价值会助力腾讯的风控模型迅速完善，两两相加就构成了腾讯开展分付业务的核心优势。所以看起来晚到的腾讯，竞争力一点都不弱，有望和花呗、白条同台竞技。
2、分付的想象力在哪里?微信生态能给分付带来什么?
我看好分付，是因为有微信支付逆袭支付宝的前车之鉴。对于腾讯来说，这几年一直秉承平台开放理念，不断的赋能、输出腾讯社交、金融、数据、技术、渠道等等价值，拥有了几乎覆盖全中国各个场景的广大链条上的合作伙伴以及用户。
从生态圈层来看，腾讯要广于阿里和京东，毕竟阿里和京东的支付主要还在于电商层面，而腾讯的微信支付构成更多维。
分付的想象力就在于微信生态所构建的场景环境，这些场景涉及到我们工作、生产、生活的方方面面，只要有微信支付的地方就有分付发展的基础。
3、未来互联网信用消费领域，会是一家独大还是多家竞争的局面呢?
信用分期消费的萌芽、发展，离不开中国早期互联网从业者，尤其是草根创业者的探索。这几年国内信用消费产品层出不穷，每年都在迎接洗牌，大批的公司就此倒下。然而这批先烈也从某种程度上培育乃至教育了市场，有利的推动了行业由蛮荒发展到合规发展的历史进程。
今天看来，虽然市场比以前成熟太多，但信用分期消费市场对于中小和草根创业者来说，机会更为渺茫，几乎已经丧失了参与的资格。
那么，这个行业真正的逐鹿者是谁?在我看来，还是顶级的BATJ级的巨头公司，他们利用其庞大的平台能力和运营能力，能够最大化的整合行业资源，拥有产业链的最顶端的话语权和解释权。当然，行业也只有让巨头们来作为主要的参与方，才能尽可能的健康发展，而不仅仅是高速发展。
4、这几年互联网分期消费也出现很多负面事件，怎么看待呢?
任何创新的互联网模式，都是一把双刃剑，发展的过程中成绩和问题一定会并存。这几年每隔一段时间，法院就会宣判利用“京东白条”和“蚂蚁花呗”等进行的网络诈骗案，很多年纪轻轻的大学生成为了被告，甚至有人被判处10年以上有期徒刑。
比如，杭州市余杭区破获的一个案子，显示不法团队以点亮芝麻信用的个人信息星星，提高蚂蚁借呗额度的名义骗取手续费。经过三个月侦查，余杭警方出动警力60名，抓获团伙成员37名，刑事拘留36名，缴获作案手机40余部。
另外据澎湃新闻根据裁判文书网统计，至今已有超过200人，因为利用“京东白条”诈骗等被定罪判刑。
这就给我们的行业和社会敲响了警钟，在推动行业快速发展的同时，也要通过多种手段和机制，保障行业合规发展，健康可信的消费金融生态才能构建成功。
本文作者丁道师，关于本文所述观点，欢迎来信探讨，微信：dingdaoshi